2月22日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（即2022年中央一號(hào)文件）發(fā)布。中央一號(hào)文件素來(lái)有著關(guān)注“三農(nóng)”工作的傳統(tǒng)，這是連續(xù)第19年聚焦三農(nóng)。在疫情蔓延、世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇脆弱、氣候變化挑戰(zhàn)等背景下，黨中央強(qiáng)調(diào)穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤(pán)、做好“三農(nóng)”工作，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，對(duì)國(guó)家而言是非常重要的戰(zhàn)略需要。

　　值得關(guān)注的是，今年的中央一號(hào)文件首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，其中提及“支持各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期信貸模式。深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶(hù)信用貸款”等內(nèi)容。這無(wú)疑將金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的重要性提到了一個(gè)新的高度。

　　實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項(xiàng)包括了多個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的系統(tǒng)性工程，其中最重要的是要因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，精心選擇產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，確保成功率和可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)村金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)業(yè)方面具有重要作用，可以有效集中社會(huì)資源向農(nóng)業(yè)匯聚，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮提供源源不斷的資金供給。

　　對(duì)于專(zhuān)注農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的廣大農(nóng)信社、城商行以及股份制銀行的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何抓住這一歷史戰(zhàn)略機(jī)遇，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方面做出貢獻(xiàn)，面臨農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式選擇、風(fēng)控理念轉(zhuǎn)變、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的嚴(yán)峻要求和挑戰(zhàn)。

　　一、抓住鄉(xiāng)村振興這一機(jī)遇，快速實(shí)現(xiàn)原有的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

　　我們國(guó)家過(guò)去一直有對(duì)于農(nóng)村金融的扶持和優(yōu)惠政策，也有一些明確的指標(biāo)要求，如信貸投放兩個(gè)不低于，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，及相關(guān)利率優(yōu)惠政策等。而這一次的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并不是過(guò)去的普通意義上的農(nóng)村金融政策，而是全面的整體的根本性的戰(zhàn)略，必然帶來(lái)農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)方式上的改變。

　　以農(nóng)戶(hù)信貸為例，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展方式主要以依托信貸員的人工操作方式為主，信貸員下戶(hù)調(diào)研，撰寫(xiě)實(shí)地調(diào)查報(bào)告，人工審批，整個(gè)過(guò)程以線(xiàn)下模式為主，因此很難做到對(duì)廣大農(nóng)村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農(nóng)民很難及時(shí)申請(qǐng)到貸款，這導(dǎo)致了農(nóng)村群眾金融產(chǎn)品使用率較低，也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，是對(duì)原有經(jīng)營(yíng)模式的顛覆。要求從業(yè)者從過(guò)去對(duì)較少數(shù)農(nóng)村群眾的信貸支持轉(zhuǎn)變成大范圍客群的支持；從過(guò)去的扶貧式的支持轉(zhuǎn)變成對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力提升的支持；從過(guò)去的以完成指令式為目標(biāo)的執(zhí)行方式轉(zhuǎn)變成自主的經(jīng)濟(jì)效益業(yè)務(wù)模式為目標(biāo)的執(zhí)行方式。因此，需要探索新的可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。

　　要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，就必須進(jìn)行系統(tǒng)性的全盤(pán)思考，要把農(nóng)村群眾的信貸工作作為促成金融能力提升的系統(tǒng)工程來(lái)抓，從系統(tǒng)建設(shè)、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、定價(jià)、運(yùn)維、服務(wù)、催收等全信貸周期進(jìn)行規(guī)劃，建立適應(yīng)農(nóng)村金融的貸前、貸中、貸后管理體制。

　　二、充分利用金融科技優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信貸的線(xiàn)上化、移動(dòng)化、自動(dòng)化和智能化

　　金融機(jī)構(gòu)要幫助信貸端農(nóng)戶(hù)適應(yīng)當(dāng)前移動(dòng)終端化、5G網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利，運(yùn)用科技創(chuàng)新和AI手段，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)服務(wù)方式的創(chuàng)新。目前農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率、智能手機(jī)使用率都較高，能夠滿(mǎn)足金融科技的基本要求，已經(jīng)具備采用現(xiàn)代化手段實(shí)現(xiàn)高效金融服務(wù)的條件。如，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程身份核驗(yàn)，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的實(shí)地面簽?zāi)Ｊ?#xff1b;通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)線(xiàn)下人工走訪(fǎng)調(diào)查信審；自動(dòng)扣款代替現(xiàn)金還款；虛擬卡產(chǎn)品及移動(dòng)支付手段代替實(shí)體卡等。

　　我國(guó)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運(yùn)用，如大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、視頻面簽、精準(zhǔn)獲客、智能化的運(yùn)營(yíng)等?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，在農(nóng)村信貸領(lǐng)域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，各家金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷加大投入的力度，各種創(chuàng)新手段也會(huì)逐步得到運(yùn)用，因此會(huì)不可避免地改變當(dāng)前農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)模式和科技屬性。

　　三、開(kāi)展鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶(hù)信貸工作需充分利用當(dāng)?shù)氐恼?wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

　　鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶(hù)信貸工作能否成功，當(dāng)?shù)卣闹С质且粋€(gè)重要的環(huán)節(jié)。當(dāng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式后，農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)的運(yùn)用便成為信貸決策的關(guān)鍵。線(xiàn)上化的程度取決于農(nóng)村各級(jí)政府平臺(tái)數(shù)據(jù)的豐富和完善，數(shù)據(jù)越完整、更新越及時(shí)，越能夠解決在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題。

　　從決策環(huán)節(jié)來(lái)看，農(nóng)戶(hù)貸款和消費(fèi)貸款的區(qū)別便是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用程度。對(duì)農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的缺失是首要問(wèn)題。從中關(guān)村科金的長(zhǎng)期實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村金融需要建立綜合性的開(kāi)放平臺(tái)，將農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)、資訊、銷(xiāo)售、商業(yè)信息、政府信息、各類(lèi)補(bǔ)貼的辦理、金融知識(shí)等方面的信息綜合匯總。只有建立一個(gè)綜合性的開(kāi)放平臺(tái)，才能將農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及生活等方面的數(shù)據(jù)有效集合起來(lái)，才有可能進(jìn)行統(tǒng)一的采集、加工、整合，不至于發(fā)生數(shù)據(jù)的零散、不規(guī)范、不可驗(yàn)證、缺乏真實(shí)性等風(fēng)控決策方面的問(wèn)題。

　　建立農(nóng)村金融的大數(shù)據(jù)環(huán)境離不開(kāi)地方政府的支持，同樣，在信貸的發(fā)放以及貸后管理方面，更需要下沉到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)一級(jí)機(jī)構(gòu)的配合。村管干部在建立良好的征信環(huán)境、信貸申請(qǐng)、貸款管理等方面能夠起到重要作用。由于農(nóng)民對(duì)土地的依附性以及農(nóng)村宗族社會(huì)的特點(diǎn)，同一村鎮(zhèn)的農(nóng)民之間有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，農(nóng)戶(hù)在貸款違約時(shí)會(huì)顧及到各種宗親以及利益關(guān)系，通過(guò)村委會(huì)干部的協(xié)調(diào)溝通可以在一定程度上解決催收的問(wèn)題。從這方面來(lái)講，農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)可控的。

　　有機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些地方的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)是相當(dāng)齊全的，包括戶(hù)籍信息、人口流動(dòng)信息、社會(huì)保障信息、養(yǎng)殖種植數(shù)據(jù)，甚至收入數(shù)據(jù)等，并非之前想象得那樣貧瘠，因此，調(diào)研了解當(dāng)?shù)卣臄?shù)據(jù)采集情況是相當(dāng)重要的。

　　四、農(nóng)村金融開(kāi)展過(guò)程中，需要采用科技創(chuàng)新的手段進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　很多金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特征，選擇了不同的農(nóng)戶(hù)信貸業(yè)務(wù)模式。對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu)，由于其所處地域環(huán)境以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)等不同，可以采用不同的經(jīng)營(yíng)模式。

　　如江浙、華東一帶，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有集中度高、經(jīng)營(yíng)密集、農(nóng)民富裕程度較高等特點(diǎn)，信貸需求的金額較大，許多金融機(jī)構(gòu)采取深入了解農(nóng)戶(hù)的方式，按村設(shè)置了信貸人員，其特點(diǎn)是這些信貸員了解農(nóng)戶(hù)，了解其經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況以及家庭生活狀況，與村民結(jié)合緊密，這種模式可以說(shuō)是采取“網(wǎng)格化+客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)”的方式。

　　而對(duì)于地域廣大的東北、西北、西南等地區(qū)，由于農(nóng)村地區(qū)幅員廣大，人口分散，地理?xiàng)l件復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)的信貸人員很難覆蓋到每個(gè)村鎮(zhèn)，因此采取線(xiàn)上化的方式，借助信息化手段，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸的發(fā)放和系統(tǒng)管理勢(shì)在必行。

　　不論采取那種模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，即使采用客戶(hù)經(jīng)理下戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的方式，很多機(jī)構(gòu)也采取了線(xiàn)上申請(qǐng)、線(xiàn)上放款、自動(dòng)化審批、智能核身、遠(yuǎn)程面簽等科技創(chuàng)新手段。

　　中關(guān)村科金在我國(guó)中原區(qū)域進(jìn)行了農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐，與當(dāng)?shù)貛准毅y行合作開(kāi)展了線(xiàn)上信用貸款業(yè)務(wù)。由于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已經(jīng)不再是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式，而是形成了一種新型的城鎮(zhèn)結(jié)構(gòu)，這些區(qū)域的人群對(duì)于消費(fèi)信貸的需求是比較旺盛的，也符合國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、加大內(nèi)部循環(huán)的戰(zhàn)略方向。

　　在這些地方，中關(guān)村科金與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化、智能化、數(shù)字化，應(yīng)用了包括得助AI智能音視頻服務(wù)平臺(tái)的人臉識(shí)別等工具，并基于得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)一同合作開(kāi)發(fā)了風(fēng)控決策平臺(tái)，上線(xiàn)了多法人的決策引擎，做到了根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平的定額定價(jià)，使用了當(dāng)?shù)氐墓e金、社保等政府公務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)，建立了一整套的全流程個(gè)人信貸體系，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。從實(shí)踐來(lái)看，業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)都取得了較好的效果。

　　舉一個(gè)具體案例，中關(guān)村科金旗下的得助數(shù)據(jù)決策平臺(tái)，通過(guò)信息采集、模型決策等方式，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖戶(hù)的生物資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的估值以及全生命周期動(dòng)態(tài)管理。通過(guò)為銀行本地化部署風(fēng)控系統(tǒng)，建立模型、配置策略，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，對(duì)接行方現(xiàn)有系統(tǒng)，派駐專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)人員實(shí)現(xiàn)用戶(hù)增長(zhǎng)，并在合作過(guò)程中持續(xù)調(diào)優(yōu)模型；在穩(wěn)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，使得銀行有能力深度參與鄉(xiāng)村振興，實(shí)踐普惠金融。

　　依托得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)，養(yǎng)殖戶(hù)和銀行端均可通過(guò)攝像頭觀(guān)察畜禽的精神狀態(tài)，并判斷它們的健康狀況；通過(guò)實(shí)時(shí)目標(biāo)分割、目標(biāo)跟蹤算法，可獲取活體畜禽動(dòng)態(tài)環(huán)境下的數(shù)量和位置，減少失蹤率；通過(guò)自動(dòng)稱(chēng)重器，了解畜禽的成長(zhǎng)情況并確定售賣(mài)時(shí)間。即便養(yǎng)殖人員不在圈舍，也可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)第一時(shí)間掌握舍內(nèi)的溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候的守護(hù)。利用上述平臺(tái)對(duì)畜禽的全生命周期進(jìn)行溯源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)技術(shù)的幫扶下，養(yǎng)殖戶(hù)預(yù)計(jì)增收20%以上。

　　得助智能數(shù)據(jù)決策平臺(tái)將大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖中，不僅在數(shù)量檢測(cè)、健康監(jiān)控、自動(dòng)稱(chēng)重、環(huán)境監(jiān)測(cè)等方面有效解決了農(nóng)戶(hù)的痛點(diǎn)；更重要的是，這些數(shù)字化手段的應(yīng)用，徹底改變了“生物資產(chǎn)”無(wú)法量化、無(wú)法進(jìn)行有效估值的歷史。

　　不采取數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)農(nóng)村金融的新要求，在這一輪新的競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)落后，就會(huì)失去鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來(lái)的歷史機(jī)遇。中關(guān)村科金認(rèn)為，在農(nóng)村信貸發(fā)展中遇到的許多問(wèn)題，都可以通過(guò)數(shù)字化、科技創(chuàng)新的技術(shù)和手段來(lái)解決。中關(guān)村科金旗下的得助系列智能產(chǎn)品，正是通過(guò)幫助農(nóng)村信貸的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)上申請(qǐng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶(hù)服務(wù)、信貸運(yùn)營(yíng)、催收管理方面的數(shù)字化和智能化，使農(nóng)戶(hù)信貸進(jìn)入與消費(fèi)信貸發(fā)展相類(lèi)似的快車(chē)道，不斷降低成本，提高效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)，踐行鄉(xiāng)村振興的可探索之路。