長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”） 是專門(mén)為因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致的失能人員提供基本生活照料的一種社會(huì)保險(xiǎn)，是黨中央、國(guó)務(wù)院積極應(yīng)對(duì)人口老齡化作出的重大決策部署，是社會(huì)保障制度補(bǔ)短板的重大制度安排。黨的二十大作出“建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”戰(zhàn)略部署，進(jìn)一步明確了改革方向。

　　為加強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理，保障參保人合法權(quán)益，國(guó)家醫(yī)保局近日發(fā)布了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理辦法（試行）》《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法（試行）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，截至目前，意見(jiàn)反饋已經(jīng)結(jié)束。接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，隨著政策性規(guī)范不斷完善，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，與此同時(shí)，伴隨評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系的出臺(tái)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的生態(tài)建設(shè)也有望提速，以便更好地滿足人民群眾多層次的護(hù)理保障需求。

　　失能護(hù)理需求日趨緊迫

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外的“第六險(xiǎn)”，旨在為失能人員提供基本生活照料，以減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為越來(lái)越迫切的社會(huì)需求。

　　我國(guó)是世界上老年人口規(guī)模最大的國(guó)家，也是世界上老齡化速度最快的國(guó)家之一。國(guó)家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

　　據(jù)北京大學(xué)一項(xiàng)人口學(xué)研究顯示，到2030年，我國(guó)失能老人規(guī)模將超過(guò)7700萬(wàn)人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。另有調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，65歲后，老人失能問(wèn)題會(huì)快速顯現(xiàn)，到85歲后，失能老人數(shù)接近完全獨(dú)立老人的一半。

　　根據(jù)2021年國(guó)家醫(yī)保局辦公室、民政部辦公廳印發(fā)的《長(zhǎng)期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，“失能”是指因年老、疾病、傷殘等原因，導(dǎo)致人體的某些功能部分或全部喪失，從而正常的活動(dòng)能力受到限制或缺失?！伴L(zhǎng)期護(hù)理”則是指在持續(xù)一段時(shí)間內(nèi)給失能人員提供一系列基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理。

　　記者了解到，我國(guó)從2016年組織15個(gè)城市啟動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，目前已經(jīng)擴(kuò)大到49個(gè)城市，各試點(diǎn)城市多方面探索建立健全失能老人照護(hù)體系。截至2023年6月底，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度參保人數(shù)達(dá)到1.7億，累計(jì)超200萬(wàn)人享受待遇，累計(jì)支出基金約650億元，年人均減負(fù)約1.4萬(wàn)元。

　　在國(guó)家醫(yī)保局9月22日召開(kāi)的2023年下半年例行新聞發(fā)布會(huì)上，國(guó)家醫(yī)保局辦公室副主任付超奇說(shuō)：“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度切實(shí)減輕了失能人員家庭經(jīng)濟(jì)和事務(wù)負(fù)擔(dān)。”接下來(lái)將加緊研究失能等級(jí)評(píng)估管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、經(jīng)辦管理、長(zhǎng)期照護(hù)師培訓(xùn)培養(yǎng)等方面的配套措施辦法，妥善解決失能人員長(zhǎng)期護(hù)理保障問(wèn)題。

　　商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)有望提速

　　專家認(rèn)為，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度推進(jìn)落地的過(guò)程中，資金的籌集仍然存在困局。目前，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)醫(yī)保基金的依賴較大，這不利于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。隨著政策標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，在積極服務(wù)民生保障的前提下，應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)資金的進(jìn)入，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也有望隨之破局。

　　此次發(fā)布的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理辦法（試行）》《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法（試行）》是否意味著：在加強(qiáng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理、保障參保人合法權(quán)益的同時(shí)，也為下一步鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司更多參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)做一些政策上的準(zhǔn)備？

　　愛(ài)心人壽政策業(yè)務(wù)發(fā)展部副總經(jīng)理、長(zhǎng)護(hù)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，首先，標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，將進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，形成適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度框架；其次，對(duì)商保公司來(lái)說(shuō)（商保參與了部分城市的經(jīng)辦及評(píng)估），標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，也可以讓保險(xiǎn)公司提前了解頂層制度設(shè)計(jì)的導(dǎo)向，未來(lái)在商保經(jīng)辦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)中逐步統(tǒng)一和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)；再次，按照我國(guó)醫(yī)療保障體系建設(shè)的邏輯，大病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)離不開(kāi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的制度和生態(tài)。因此，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系的出臺(tái)，將意味著我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)有望提速。

　　事實(shí)上，在政策保障層面，今年4月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自5月1日起開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”試點(diǎn)充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，對(duì)于已持有壽險(xiǎn)保單的失能老年人，可由此緩解照護(hù)資金支出壓力，與此同時(shí)，也有助于減少長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資的壓力，并且有助于商業(yè)保險(xiǎn)公司重視長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)。

　　另?yè)?jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，2016年至2022年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)6年間新增注冊(cè)平均增速達(dá)38.69%。

　　可持續(xù)發(fā)展堵點(diǎn)亟待破除

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，盡管我國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品早在2005年就開(kāi)始推廣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于國(guó)家層面2016年啟動(dòng)的社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，但2020年商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品規(guī)模約為123億元，僅占健康保險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%。

　　除了上述資金籌集的困局，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)熱度仍顯低迷。據(jù)馬輝介紹，自2019年起，愛(ài)心人壽已陸續(xù)開(kāi)發(fā)了“幫扶年年”“愛(ài)+幫扶年年”“附加全無(wú)憂”等多款長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品，作為終身重疾險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的補(bǔ)充。但相較于重疾險(xiǎn)而言，因行業(yè)內(nèi)的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的賠付條件（達(dá)到失能狀態(tài)）較為嚴(yán)格、判斷標(biāo)準(zhǔn)和診斷流程較為復(fù)雜等原因，大面積的推廣未能在市場(chǎng)上得到廣泛認(rèn)可。

　　“據(jù)我分析，原因主要有：一是公眾認(rèn)識(shí)不夠。如果家里沒(méi)有失能老人，很多人可能就對(duì)照護(hù)的產(chǎn)品無(wú)感。二是價(jià)格顧慮。由于這種產(chǎn)品的價(jià)格較高，其市場(chǎng)人群的接受程度也受到一定影響，普惠價(jià)格的產(chǎn)品是未來(lái)的方向。三是核保問(wèn)題。由于大多數(shù)公司的產(chǎn)品只允許健康的個(gè)體投保，投保人員受到一定限制，故需要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。四是銷售能力問(wèn)題。此類產(chǎn)品對(duì)銷售隊(duì)伍專業(yè)要求也較高，需要有大量懂得養(yǎng)老照護(hù)的銷售人員?！瘪R輝說(shuō)。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何突破可持續(xù)發(fā)展的堵點(diǎn)，特別是如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的助力作用？

　　馬輝建議，建立商保統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系、特別是全社會(huì)形成良性化可持續(xù)發(fā)展的獨(dú)立評(píng)估體系，這一點(diǎn)非常重要；而全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)積累和共享也亟待重視，因?yàn)檫@涉及商保公司能否持續(xù)提供高性價(jià)比的保險(xiǎn)保障；還應(yīng)建立行業(yè)統(tǒng)一的“保險(xiǎn)+服務(wù)”的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)體系和服務(wù)價(jià)格的增長(zhǎng)機(jī)制。

　　政府的頂層設(shè)計(jì)尤為重要。馬輝呼吁，繼續(xù)出臺(tái)鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度文件，特別是具體操作層面的支持政策。

　　據(jù)了解，數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的最基本條件，對(duì)產(chǎn)品各項(xiàng)功能的有效性和定價(jià)的經(jīng)濟(jì)性具有至關(guān)重要的意義。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司自身而言，馬輝認(rèn)為，應(yīng)積極創(chuàng)新實(shí)踐，在相關(guān)數(shù)據(jù)不足等不利條件下，大膽探索，積極實(shí)踐，開(kāi)發(fā)普惠型、帶病體（慢病人員）可以投保的短期及長(zhǎng)期保障的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，滿足群眾對(duì)多樣化護(hù)理保障的需求。