中國支付市場(chǎng)迎來了一份重磅監(jiān)管文件。

　　11月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，這份全新的監(jiān)管文件將影響一個(gè)百萬億級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展。

　　非銀支付市場(chǎng)龐大

　　據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的2022年度支付清算行業(yè)總量指標(biāo)，2022年全年非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬億元。

　　此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，非銀行支付行業(yè)發(fā)展對(duì)于活躍交易、繁榮市場(chǎng)有著重要作用，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。

　　中國非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品服務(wù)推陳出新，在整個(gè)支付體系中的地位和作用持續(xù)上升。

　　自2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以來，國內(nèi)支付體系頂層設(shè)計(jì)不斷完善，一大批非銀行支付機(jī)構(gòu)活躍在支付服務(wù)市場(chǎng)，發(fā)揮了助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、暢通商品流通、方便人民群眾日常生活等方面的積極作用。

　　中國央行副行長(zhǎng)張青松在出席第十二屆中國支付清算論壇時(shí)表示，經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，中國形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業(yè)銀行、187家非銀行支付機(jī)構(gòu)有效滿足了經(jīng)營(yíng)主體和消費(fèi)者的支付需求。

　　同時(shí)，中國個(gè)人銀行賬戶擁有率已超過95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平，移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。

　　支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守“本位”

　　國務(wù)院常務(wù)會(huì)議稱，要引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)牢固樹立“支付為民”理念，堅(jiān)守小額、便民宗旨，專注主業(yè)、提升服務(wù)，更好滿足用戶支付結(jié)算需求。這是對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)提出了堅(jiān)守“本位”的要求。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，這意味著未來非銀支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展重點(diǎn)和最適用的場(chǎng)景，預(yù)計(jì)仍是小額、高頻的便民支付場(chǎng)景，這也是非銀支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的“初心”和發(fā)展起來的根本原因，支付機(jī)構(gòu)仍要專注主業(yè)、防范業(yè)務(wù)異化。

　　2021年1月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，擬提升對(duì)非銀行支付監(jiān)管制度的法律層級(jí)；此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，意味著適用當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的最新監(jiān)管文件正式出臺(tái)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，期待文件全文公布。

　　在他看來，此次條例的法律層級(jí)更高，威懾力更強(qiáng)，將更好地規(guī)范支付清算市場(chǎng)。《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，支付歸支付、清算歸清算、服務(wù)歸服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公平，能更好地滿足人民群眾對(duì)支付業(yè)務(wù)的需要。

　　良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范發(fā)展

　　據(jù)監(jiān)管部門公開信息的不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年全年，第三方支付領(lǐng)域至少產(chǎn)生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億元。

　　近年來，非銀支付快速發(fā)展，市場(chǎng)暴露出一些問題。例如，部分機(jī)構(gòu)“無照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)，有的非銀機(jī)構(gòu)互聯(lián)、直連，通過銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算，也出現(xiàn)過違規(guī)經(jīng)營(yíng)、挪用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件。

　　國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確，要以實(shí)施《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》為契機(jī)，強(qiáng)化全鏈條、全周期監(jiān)管，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防利用支付平臺(tái)從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展。

　　此前出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》就以做好支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和處置、堅(jiān)決打擊違規(guī)活動(dòng)、整治金融亂象為主旨，明確支付機(jī)構(gòu)退出情形，加大對(duì)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從中長(zhǎng)期看，相關(guān)制度加快補(bǔ)齊短板，有助于非銀支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展，專注于技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，防范支付機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

　　王蓬博也提到，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，可能意味著支付牌照的價(jià)值會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，后續(xù)對(duì)支付平臺(tái)的要求將更多轉(zhuǎn)移到防范從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

　　非銀支付行業(yè)大浪淘沙，正是因?yàn)榘l(fā)展中的問題、創(chuàng)新時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門必須出手使其規(guī)范健康發(fā)展。

　　正如張青松所言，隨著中國支付行業(yè)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟期，一些問題也逐漸水落石出。必須堅(jiān)持問題導(dǎo)向，正確認(rèn)識(shí)、理性對(duì)待、對(duì)癥下藥，共同促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。